En el artículo anterior hablamos sobre los tipos de seguros de vida pero me deje para el final el seguro de vida ahorro para explicároslo mas detenidamente.
Los seguros de vida ahorro no están enfocados a la muerte, como los de vida riesgo, si no que tienen como objetivo aportar un ahorro futuro al asegurado, aunque también cubren el fallecimiento del titular, se consideran una mejora de los planes de pensiones. Por ejemplo, en estos seguros beneficiario y asegurado pueden ser la misma persona.
Suponen un gran incentivo como ingreso complementario a la pensión en la época de jubilación, el asegurado iría aportando una prima periódica y lo cobraría al acabar el periodo estipulado en la póliza (15, 20, 25 años…).
Además, los seguros de vida ahorro cuentan con interesantes beneficios fiscales a la hora de recibir la indemnización, ya que sólo tributan por los intereses generados.
En estas pólizas si que hay mayor diferenciación entre sus modalidades:
Planes de Previsión Asegurados (PPA)
Tienen como objetivo la creación de un ahorro para después de la jubilación, son el equivalente moderno a un plan de pensiones, se puede cobrar como renta o como capital, ya que se puede cobrar con un único pago o como cobro periodico. El dinero se puede recuperar tras el periodo estipulado, y no se podrá retirar el dinero previamente si no hay algún suceso extraordinario. Los PPA no están exentos de impuestos pero sí que permiten una reducción en el IRPF por las primas aportadas.
Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS)
En los PIAS la gran ventaja es que los intereses generados con las primas aportadas si que están exentas de impuestos (siempre y cuando se cobre 10 años después de la contratación).
La aportación anual que se puede hacer es de 8.000 € por lo que no tiene un gran riesgo y aunque no tienen fecha límite en la retirada también tienen como objetivo proporcionar un extra a la jubilación del asegurado, que también es beneficiario y tomador en esta póliza. La retirada del dinero puede ser en pago único o en forma de renta.
Seguros individuales de ahorro a largo plazo (SIALP)
El SIALP funciona de forma muy similar al PIAS aunque la aportación máxima aquí es de 5.000 €/año. Los intereses creados, pactados en la póliza (suelen oscilar entre 0,05% y 0,5%), con las primas también están exentos de tributación, aunque para ello no se puede retirar el capital antes de 5 años.
A su vez, con los SIALP cubres el fallecimiento, tiene muy poco riesgo, es casi una inversión asegurada, aunque puede que la ganancia no sea excesiva, es un buen plan de ahorro para gente más reacia a invertir. En estos seguros la retirada del dinero sólo se hace con un único pago, nunca en forma de renta.
Seguros de vida mixto
Este tipo de pólizas son una modalidad combinada de vida ahorro y vida riesgo. Aquí, si el asegurado fallece los beneficiarios recibirían la indemnización y si sobrevive al plazo establecido en el contrato él recibiría el capital.
Puede valer como complemento de la pensión pública y de seguro de fallecimiento, además de que se puede cobrar en un único pago o como renta vitalicia. Con estos seguros cubres el riesgo de fallecimiento y de ahorro y aún hoy, son unas de las pólizas más desconocidas para los españoles.