Como expertos en seguros, les presentamos los puntos fundamentales sobre los seguros de automóvil, un aspecto esencial para la protección de vuestros vehículos y la seguridad en la carretera. Conocer las coberturas y tipos de pólizas disponibles es crucial para tomar decisiones informadas y adecuadas a vuestras necesidades. En este artículo, profundizaremos en los diferentes tipos de seguros de automóvil, sus coberturas, exclusiones y la importancia de elegir la póliza adecuada.
Tipos y Coberturas Principales
El seguro de automóvil cubre riesgos derivados de la circulación del vehículo asegurado. La Ley exige que cualquier coche en circulación, incluso aparcado, cuente con al menos un seguro de responsabilidad civil. Las pólizas de seguro de automóvil pueden incluir diversas coberturas, que se detallan a continuación:
- Responsabilidad Civil Obligatoria: Cubre los perjuicios a terceros causados con el vehículo asegurado, según la ley. No cubre las lesiones o fallecimiento del conductor asegurado, ni los daños al vehículo asegurado, objetos transportados o bienes de titulares/parientes.
- Responsabilidad Civil Voluntaria/Suplementaria/Ampliación: Complementa la obligatoria en indemnizaciones que excedan los límites legales. Puede cubrir la RC del tomador/conductor como ciclista en accidente con otro vehículo de motor (excluye ciclismo profesional) o la RC del propietario por incendio/explosión en garaje.
- Daños Propios: Cubren los daños que sufra el vehículo por accidente (causa exterior, violenta, ajena a la voluntad del asegurado), estando en circulación, reposo o transporte. Incluye daños por vuelco, caída, choque, hundimiento. No cubre daños por objetos transportados, carga/descarga, neumáticos (salvo pérdida total u otros daños materiales).
- Rotura de Lunas: Cubre la reparación o reposición de parabrisas, luneta trasera y ventanas laterales por causa exterior, súbita e imprevista. No incluye otros cristales, ópticas, espejos, ni rayados por uso.
- Robo: Cubre la sustracción ilegítima del vehículo por terceros con fuerza/violencia. Excluye la sustracción de llaves si son lo único sustraído, robo de piezas/accesorios no declarados, sustracción por quien debía entregarlo, actos vandálicos y equipos extraíbles de telefonía/orientación.
- Incendio: Cubre los daños por incendio y/o explosión. Excluye daños por uso/desgaste normal, modificación eléctrica no prevista, daños a remolques/caravanas y equipos extraíbles de telefonía/orientación.
- Accidentes Personales: Seguro para el conductor o los ocupantes del vehículo en caso de accidente de circulación. Es necesario para el conductor ya que está excluido del seguro de RC obligatoria. Puede cubrir adaptación del vehículo/vivienda o necesidad de ayuda por secuelas de invalidez permanente. No cubre lesiones en ejercicio profesional, salvo como conductor u ocupante del vehículo asegurado.
- Protección Jurídica: Garantiza asistencia jurídica y el pago de gastos de defensa jurídica en procedimientos derivados de un accidente de circulación. Puede incluir reclamación de daños como peatón, defensa en multas de tráfico y asesoramiento sobre temas de circulación (matriculación, ITV, permisos).
- Asistencia en Viaje: Cobertura para el Asegurado con residencia en España. Cubre, entre otras cosas, el remolque del vehículo por avería o rotura de lunas laterales, en el ámbito territorial acordado. Excluye servicios concertados sin comunicación previa y asistencia a autoestopistas.
- Gestión de Multas: Incluye información, orientación, preparación y redacción de escritos de alegaciones y recursos contra sanciones de tráfico o pérdida de puntos. No cubre el importe económico de las sanciones.
- Carné y Punto: Puede cubrir asesoramiento sobre retirada de puntos, redacción de alegaciones, coste de cursos de recuperación y pago de subsidio por retirada de carné.
- Vehículo de Sustitución: Puede estar incluido en la póliza, permitiendo al asegurado seguir conduciendo mientras su vehículo está en reparación.
Riesgos Extraordinarios y Consorcio de Compensación de Seguros
Determinados riesgos de carácter extraordinario están cubiertos por el Consorcio de Compensación de Seguros. La cobertura del Consorcio sobre riesgos extraordinarios en vehículos a motor depende del tipo de póliza ordinaria:
- Pólizas que cubren daños propios: El Consorcio garantiza la totalidad del interés asegurable.
- Pólizas solo de Responsabilidad Civil: El Consorcio garantiza el valor del vehículo según precio de mercado inmediatamente anterior al siniestro.
La comunicación de daños cuya cobertura corresponda al Consorcio debe realizarse a esta entidad en un plazo determinado para asegurar la correcta gestión del siniestro. Es fundamental que los asegurados conozcan este aspecto para evitar sorpresas desagradables en caso de un incidente.
Exclusiones Comunes (Además de las específicas por cobertura)
Es importante conocer las exclusiones que pueden aplicarse a las pólizas de seguro de automóvil:
- Daños causados intencionadamente por el asegurado, salvo estado de necesidad.
- Participación en carreras, concursos o pruebas preparatorias.
- Conducción bajo la influencia de alcohol o drogas.
- Circulación por lugares no aptos (salvo pacto) o dentro de recintos portuarios/aeroportuarios si el vehículo circula habitualmente por ellos.
- Daños derivados de actos notoriamente peligrosos o criminales.
- Daños que afecten o se deriven del remolque o caravana arrastrados, salvo la RC obligatoria/voluntaria si están declarados.
Conocer estas exclusiones es vital para evitar malentendidos y garantizar que la póliza cumpla con las expectativas del asegurado.
Gestión y Asistencia
Para declarar un siniestro, generalmente se debe contactar con la aseguradora por teléfono o medios online. Se suelen requerir datos del asegurado, póliza y tipo de asistencia. Es útil tener a mano los datos del coche, del seguro y del parte de accidentes si lo hay. La rapidez en la comunicación puede influir en la gestión del siniestro.
Ya no es obligatorio llevar la póliza original y el recibo de pago en el coche, ya que los agentes pueden consultar el FIVA (Fichero Informativo de Vehículos Asegurados). No obstante, se recomienda llevar la documentación. En caso de robo del vehículo o piezas, el asegurado debe comunicarlo a las autoridades competentes, indicando el nombre de la aseguradora. Además, es recomendable documentar el lugar y circunstancias del robo, así como cualquier testigo que pueda ayudar en la investigación.
Marco Legal y Supervisión
Las pólizas se rigen por la Ley 50/1980, de 8 de octubre, de Contrato de Seguro y otras normas españolas. La actividad de las aseguradoras en España está sometida a la supervisión del Ministerio de Economía, a través de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. Esta supervisión garantiza que las aseguradoras operen de manera justa y cumplan con las normativas vigentes, ofreciendo una mayor protección a los asegurados.
Además, es recomendable que los asegurados revisen periódicamente su póliza y las coberturas contratadas, ajustándolas a sus necesidades y circunstancias cambiantes. La elección de un seguro de automóvil adecuado puede marcar la diferencia en situaciones de riesgo, asegurando la tranquilidad y protección necesaria en la conducción diaria. Es aconsejable comparar diferentes ofertas y leer las opiniones de otros usuarios para tomar una decisión informada.
En conclusión, entender los aspectos principales de un seguro de automóvil es vital para proteger tanto a los conductores como a los terceros. Comparar y elegir la póliza que mejor se adapte a vuestras necesidades no solo es recomendable, sino necesario para garantizar una conducción segura y responsable. No subestiméis la importancia de contar con un buen seguro; la inversión en tranquilidad y seguridad en la carretera es invaluable.